Le taux d’intérêts servi pour l’année 2011 sur les fonds en euros ne dépassera pas 4 %. A cela il convient de soustraire les prélèvements sociaux fixés à 13,5 %. Fonds en euros et Livret A seraient-ils des parents proches ?

La rémunération des fonds en euros tend à se rapprocher de celle du Livret A, et rien – pour le moment – ne laisse présager une reprise. Parmi les différents produits, certains tirent toutefois leur épingle du jeu. Il s’agit du Compte Epargne Libre Avenir (MIF) qui sert 4,05 %, taux net de frais de gestion hors prélèvements sociaux (fixés à 13,5 %). En bas du classement on peut citer Groupama Gan Vie (Groupama Epargne) avec 2,80 % toujours hors prélèvements sociaux, qui baisse de 0,30 point son rendement par rapport à celui de 2010. Heureusement, certains groupes ont réussi à lisser les taux en utilisant leurs réserves. C’est le cas de la l’Assureur MACSF.

Force est de constater que 2011 n’a pas été une bonne année pour les contrats mutualistes. Matmut baisse de 0,85 point, Maaf de 0,91 sur Winalto. Et dans leur sillage, alors qu’en 2010 le Compte Libre Croissance et Altinéo de la GMF rapportaient 3,90 % ils n’en sont plus qu’à 3,20 % pour 2011.

Inversement, les taux des livrets d’Epargne risquent de profiter du relèvement du taux directeur de la Banque Centrale Européenne. Ils restent donc un bon moyen de placer ses économies à tout moment et de retirer de l’argent sans pénalité. D’autant que la diversité des livrets d’Epargne est intéressante. Livrets jeunes et livrets à taux bonifiés servent un taux d’intérêt supérieur à celui du Livret A, selon les établissements. Des différences ont effectivement été relevées et peuvent être relatives. En Janvier 2012, les trois meilleurs livrets Jeunes étaient proposés par la Banque de la Réunion (4,50 %), la Bred Banque Populaire Métropole et certaines Caisses d’Epargne (avec un taux de 3,50 %). Quant aux meilleurs taux de livrets bonifiés ils ont été constatés à la Caisse d’Epargne Nord France Europe (3,25 %) et à la Banque Populaire Provence Corse (3,00 %).

Tout en faisant l’écureuil en attendant des jours meilleurs, il peut être nécessaire de demander un crédit rapide. Celui-ci reste une bonne solution pour financer un besoin immédiat sans justificatif d’utilisation, jusqu’à 21500 euros.

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Auteur : Hirondellecanada

Bon nombre d’entreprises françaises rechignent à embaucher des apprentis au risque de se voir durement pénalisées. Aussi, le fameux « Zéro charge », dispositif remis sur le tapis par Xavier Bertrand, devrait encourager les entreprises à changer leur fusil d’épaule. Il en résulterait l’embauche de plus de 150 000 jeunes.

En règle théorique, toutes les entreprises qui comptent plus de 250 salariés sont tenues d’embaucher 4 % d’apprentis. Or, à l’heure actuelle, à peine la moitié de ces sociétés n’en comptent qu’1 % de leur effectif. On est loin du compte.

Pour réactiver l’embauche des apprentis, un nouveau dispositif vient d’être mis en place pour une durée provisoire de 6 mois. Il concerne les sociétés de moins de 10 salariés et les dispense de toutes cotisations lors de l’embauche d’un jeune âgé de moins de 26 ans rémunéré au SMIC. Reste à savoir si ce dispositif règlera le taux de chômage chez les jeunes actifs de moins de 25 ans qui a dépassé les 20 % sur le territoire national.

Heureusement, les banques n’ont pas attendu de risquer une pénalité pour améliorer le quotidien des apprentis. Pour preuve, nombreuses sont celles qui proposent des prêts personnels dédiés à cette tranche de la population. Des solutions existent bel et bien pour leur permettre d’améliorer le quotidien, de financer le permis de conduire ou de se loger.

La Banque Populaire a lancé son offre « Je m’installe » réservée aux apprentis et aux étudiants : un prêt qui aide à verser un dépôt de garantie ou à l’aménagement de son logement. D’autres offres comme « l’avance 1ers salaires » ou encore la Caution locative Banque Populaire sont autant d’opportunités pour les Jeunes de moins de 28 ans.

Banque Postale, Crédit Agricole, BNP Paribas ou encore le Crédit Mutuel sont quelques exemples de banques proposant des crédits aux apprentis.

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Auteur : DaffyDuke

A l’heure où la concurrence fait rage dans tous les secteurs, il est utile de comparer le coût des cartes bancaires et les services qui leur sont associés. Dans ces domaines les banques et établissements financiers se livrent une rude bataille.

Carte bleue, carte Visa, Mastercard : aucune n’est proposée au même tarif selon l’établissement auquel on s’adresse. Il est donc important de bien connaître les modalités avant d’opter pour l’une ou l’autre. D’autant que bon nombre d’établissements financiers se targuent actuellement de proposer une carte bancaire totalement gratuite. Une économie substantielle bien appréciable à une époque où les frais bancaires sont parfois à la limite du supportable.

Le prix de la carte Gold Mastercard est celui qui affiche la plus grande disparité d’un établissement à l’autre, de 0 à 140 euros. Une économie on ne peut plus sympathique qui n’a d’ailleurs pas tardé à séduire une clientèle à l’affût des bons plans. La seule condition pour obtenir gratuitement la fameuse carte Gold est de répondre à certaines conditions. Il suffit bien souvent de justifier de 2300 euros de ressources mensuelles ou d’épargner 15000 euros pour obtenir un tel privilège. Les planchers s’élèvent lorsqu’il s’agit d’acquérir tout aussi gratuitement la Platinum Mastercard et ses services personnalisés puisqu’il faut justifier de 4000 euros de revenus mensuels.

Les grandes banques éprouvent encore bien des difficultés à attribuer à leurs clients une carte de crédit gratuite. Cela peut, parfois, être proposé pour une durée limitée à quelques mois, voire un an, mais certainement pas à vie s’il s’agit d’une Gold Mastercard et encore moins d’une Platinum.

Quant aux services liés à la carte bancaire, ils s’apprécient à la lecture de chaque contrat stipulant restrictions et autres conditions d’indemnisation. Mais dans l’ensemble, toutes les banques et établissements financiers proposent sensiblement les mêmes services d’assurance.

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Auteur : Paul Lannuier

Régulièrement, des emprunts obligataires sont mis en place. Ils sont certes plus rares aujourd’hui que dans les années 90. Leur but est de permettre aux banques émettrices de lever des fonds importants dans le but de financer des investissements. Le dernier emprunt obligataire en date est émis par le Crédit Foncier.

L’emprunt obligataire 2012 pourrait permettre au Crédit Foncier la réalisation de différentes infrastructures et plus particulièrement écoles, tram, centres hospitaliers ou encore ponts et routes.

Tout épargnant désireux de participer à cette émission obligataire pourra souscrire via le site emprunt-creditfoncier.fr ou directement par l’intermédiaire de banques telles que Boursorama Banque. L’investissement minimum est fixé à cent euros par souscripteur qui aura tout le loisir de suivre la cotation de son obligation, et de la revendre au moment qu’il jugera le plus opportun pour lui. Il est cependant vivement conseillé par les différents économistes de la conserver à terme.

La rémunération brute de cet emprunt obligataire est fixée à 4,25 % l’an, pour une durée de six ans. Un taux dont il convient de soustraire 24 % au titre de l’impôt sur les revenus et 13,5 % de prélèvements sociaux. Le souscripteur garde la possibilité d’opter pour le prélèvement libératoire. Dans ce cas, la rémunération annuelle de l’emprunt obligataire Crédit Foncier ne sera plus que de 2,66 %. Notons qu’à 4,25 % brut par an, cet emprunt obligataire est plus rémunérateur que la majeure partie des obligations d’état.

La somme d’un milliard d’euros étant nécessaire au Crédit Foncier, 2012 verra sans doute d’autres émissions de ce genre, répondant à l’attente de bon nombres de Français. D’ailleurs, le Crédit Foncier sera sans doute rejoint cette année et les années suivantes par d’autres établissements financiers souhaitant intéresser les épargnants à de futures émissions obligataires. Un marché qui, semble-t-il, a de beaux jours devant lui.

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Auteur : Fredpanassac

Le crédit est devenu indispensable tant pour financer des biens de consommation courante qu’un bien immobilier ou un véhicule. Mais la durée de remboursement et les taux d’intérêt varient selon le type de crédit dont il s’agit. Petit guide.

Le crédit à la consommation est lié au financement d’un bien de consommation, d’un service ou prestation, d’un découvert ou à tout financement excluant obligatoirement le crédit immobilier, les montants supérieurs à 75 000 euros. Le prêt doit être d’une durée supérieure à trois mois, et ne doit avoir aucun rapport avec une activité professionnelle quelconque.

Il existe plusieurs catégories de crédits à la consommation, à savoir : crédit renouvelable, crédit personnel et crédit affecté.

Le crédit renouvelable que l’on appelle aussi crédit revolving ou encore crédit permanent implique une mise à disposition d’un somme définie au départ entre la banque et le client. Généralement lié à une carte de crédit, il se renouvelle parallèlement aux remboursements effectués par l’emprunteur et permet à celui-ci de financer des biens de consommation à sa guise.

Le crédit personnel permet de financer des biens ou services, des études ou encore un voyage, sans aucune justification. C’est un crédit non affecté. Le montant emprunté est versé sur le compte client et est remboursable par mensualités. Son montant ne peut excéder 21 500 euros.

Le crédit affecté permet de financer un bien (automobile, moto, cuisine équipée) ou une prestation (travaux permettant de rénover son habitat) précisément défini à la souscription du prêt. Son montant est directement versé au vendeur. Les remboursements de ce prêt ne commencent que lorsque le bien a été mis à disposition du client. A défaut, le crédit s’annule. Le taux du crédit affecté est plus élevé que celui du crédit personnel.

Quoiqu’il en soit, tout crédit engage l’emprunteur et doit être remboursé.

Les crédits personnels ont, à l’opposé des crédits auto, de certains crédits travaux ou crédits immobiliers, l’avantage de ne nécessiter aucun justificatif concernant l’utilisation de la somme empruntée. Ils sont en général également beaucoup plus courts que les prêts immobiliers, et durent rarement plus de 7 ans. Ils ne doivent en outre pas dépasser 21 500€ comme le stipule le code de la consommation.

Le prêt personnel est un contrat de crédit consenti par un organisme de prêt à un emprunteur qui s’engage à rembourser par versements périodiques la somme empruntée, à laquelle s’ajoutent les intérêts calculés selon le taux d’intérêt défini lors de la signature du contrat. A la différence d’autres types de crédits, celui-ci peut également être remboursé d’une façon anticipée, sans frais supplémentaires.

• Les taux de crédit

Il existe plusieurs types de taux pour les crédits personnels, à savoir le prêt à taux fixe, dont le montant du remboursement reste fixe sur toute la durée du crédit, sans aucune révision. Durée et montant des remboursements sont donc constants, et l’amortissement se fait au maximum sur 20 ans. Les prêts à taux variable quant à eux voient le montant des mensualités fluctuer selon les variations des taux d’intérêt. L’amortissement se fait sur 25 ans maximum, et le taux variable peut à tout moment être transformé en taux fixe sur demande de l’emprunteur, et ce sans frais.

L’avantage des crédits personnels, et en particulier des crédits personnels à taux fixe, réside dans l’assurance de savoir quelle somme est à rembourser mensuellement et sur quelle durée, contrairement à certains crédits revolving, ou crédits permanents, faciles à obtenir et meilleur moyen de se diriger vers le surendettement.

• Les pièces justificatives

Toutes les banques et les organismes de crédit exigent des pièces justificatives avant d’octroyer un crédit personnel à leurs clients. Elles permettent d’évaluer la situation du client, et de vérifier ses garanties. Les plus demandées sont la photocopie de la carte nationale d’identité, le bulletin de salaire, et la facture de téléphone. Les personnes exerçant une profession libérale devront ajouter d’autres pièces, notamment le compte de résultats.

• L’intérêt d’une simulation en ligne

Il est aujourd’hui possible de faire des simulations de crédit personnel en ligne, et de connaître tous les détails de taux, de durée et de remboursement grâce aux calculettes financières en ligne. Des plus simples aux plus sophistiquées, ces calculettes donnent une idée globale sur le crédit personnel, et aident ainsi le client à prendre la bonne décision. On trouvera celles-ci sur cbanque.com, calcamo.org ou encore kredity.com.

Source photo : Marc Lacoste via flickr

Dans un contexte économique plutôt morose, marqué par la baisse de 10 % de la production de prêts à la consommation depuis 2008, les sociétés de crédit rivalisent de créativité afin d’enrichir leurs offres et séduire leurs clients. Cofidis par exemple, filiale du groupe Crédit Mutuel, vient de lancer une offre de téléphonie mobile très complète sur son site Internet cofidis-mobile.fr. Les responsables de cet organisme de crédit en ligne misent sur cette nouvelle activité pour booster les performances commerciales de leur entreprise.

Cet organisme de crédit propose par ailleurs trois applications : Pocket Projet, Pocket Budget, et Pocket Doc. Elles sont totalement gratuites et permettent aux clients  de Cofidis de mieux gérer leur budget. Ces applications ne sont toutefois compatibles qu’avec certains téléphones mobiles proposés sur le site de la société de crédit.

Les forfaits mobiles signés Cofidis sont adaptés à tous les profils de ses clients. La formule Classique est la plus abordable du catalogue. Proposée à partir de 9,99 €/mois, elle offre jusqu’à 3 heures de communication et une facturation à la seconde. Ceux qui souhaitent télécharger de la musique, naviguer sur Internet, ou encore tchater opteront pour le forfait Multimédia, disponible à partir de 17,99 €. Ils pourront par ailleurs conserver leur ancien numéro, et profiteront du report de minutes.

Cette société de crédit propose une gamme variée de téléphones mobiles qui satisfera tous les goûts. Modèles classiques offrant des fonctionnalités de base, ou smartphones high tech sophistiqués, les clients pourront choisir le produit qui répond à leurs attentes. Les prix démarrent à 25 €, et vont jusqu’à 615 € pour les modèles haut de gamme tels que l’iPhone 4 et le Samsung Galaxy.

La nouvelle offre de téléphonie mobile proposée par Cofidis devrait ainsi contribuer à la redynamisation de l’entreprise, en diversifiant ses activités.

Source photo : fotopedia.com

Auteur : ciron810

Noël approche et avec lui son cortège de dépenses. D’après les analystes, le budget 2011 va être en augmentation par rapport à 2010. 271 euros pour les uns, plus de 600 pour les autres… Une chose est sûre pourtant, comme d’habitude, ce seront les enfants qui seront les plus gâtés. Quel que soit le montant que les Français vont réserver à Noël, il peut être nécessaire de souscrire un petit crédit perso pour soulager la trésorerie et passer les fêtes en toute sérénité.

On peut, bien sûr, passer par un découvert autorisé ou une réserve d’argent proposée par de nombreux organismes. Mais pour cette dernière, le gros inconvénient est bien entendu le taux d’intérêt qui peut atteindre facilement 19%. Heureusement, depuis le décret de décembre 2010, le montant minimal pour un crédit à la consommation est passé de 5.000 à 1.000 euros. On peut ainsi choisir un prêt sur un an à des taux plus légers.

On peut tout d’abord s’adresser à sa banque qui selon, les offres en cours, pourra proposer des financements à des TAEG compris entre 2,5% et 8% environ pour des montants compris entre 1.000 et 21.500 euros. Dans certains cas, comme le Crédit Mutuel, le dispositif fonctionne comme une réserve d’argent qui peut être débloquée à tout moment. En outre, les établissements bancaires disposent de nombreux types et conditions de prêt, il est donc intéressant de négocier avec eux afin d’obtenir le crédit à la consommation qui nous convient le mieux.

Mais ce sont les sociétés financières comme Cetelem ou Sofinco qui vont plus facilement offrir des prêts personnels estampillés noël. Les financements, à partir de 500 euros, peuvent être accordés à des taux à moins de 7%. Il est important de noter que le TAEG peut varier énormément en fonction de la durée. Dans certains cas, il sera aussi proposé un report d’une à deux mensualités. Comme il s’agit généralement de produits d’appel, il est essentiel de bien examiner les conditions et les frais avant de souscrire un contrat.

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Auteur : soapylovedeb

Chouchous des banques qui voient en eux des futurs clients fidèles avec des revenus substantiels, les étudiants ont à leur disposition tout un éventail de crédits personnels pour financer leurs études à long terme ou faire face à leurs dépenses d’installations ou d’équipement.

Les prêts étudiants sont présents sur le marché depuis longtemps. D’un montant compris entre 1.000 et 40.000 euros pour une durée allant jusqu’à 10 ans, ils sont destinés à financer les droits d’inscription dans les grandes écoles, les frais d’un stage à l’étranger, l’achat d’équipement comme des livres ou un PC ou encore les loyers. En ce qui concerne les taux, ils sont fixes et s’établissent aux alentours de 5%, suivant les établissements. Pour les obtenir, il est généralement demandé un certificat de scolarité pour justifier le statut d’étudiant. Les banques demanderont également la caution des parents pour se protéger des incidents de remboursement.

D’autres dispositifs pour les étudiants sont dédiés à les aider à faire face à des dépenses urgentes. Cela peut être l’avance de rentrée. D’un montant maximum de 1.000 euros, celle-ci se fait sans frais mais demande un remboursement en une seule fois, trois mois après avoir été accordé. Cela peut être intéressant pour alléger les problèmes de trésorerie de la rentrée. Comme pour le prêt étudiant standard, il est nécessaire de fournir un justificatif d’inscription dans un établissement de l’enseignement supérieur. Il est possible de se passer d’une caution si l’on est inscrit auprès de certaines mutuelles étudiantes.

L’ordinateur portable fait aujourd’hui partie de la panoplie classique des élèves de l’après-bac. Là, encore, cela représente un certain investissement qui, cumulé, aux frais d’inscription et d’installation, peut largement grever le budget de rentrée. C’est pour cette raison que les banques proposent un crédit étudiant dédié. D’un montant compris entre 1.000 à 2.500 euros sur trois ans maximum, celui-ci va bénéficier d’un taux d’intérêt à moins de 5%.

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Auteur : Khrawlings

Vaste catégorie, les voyages peuvent concerner les séjours à l’autre bout du monde, des escapades gourmandes ou encore des pauses bien-être en thalasso. Le plus souvent et malgré les promos des voyagistes, cela peut représenter un budget conséquent. Pour y faire face, les banques et sociétés de crédit proposent de plus en plus des crédits voyages. Comme ils entrent dans la catégorie des prêts classiques à la consommation, il est soumis aux mêmes règles.

Un crédit voyage peut prendre deux formes. Dans le premier cas, il s’agit d’une réserve d’argent. Si ce type de financement est relativement facile à obtenir, il est également caractérisé par des taux d’intérêt élevé. D’une manière générale, il est préférable d’utiliser un crédit renouvelable pour des problèmes passagers de trésorerie et de le rembourser au plus vite. Cette solution est proposée par l’ensemble des acteurs du domaine du financement pour les particuliers : banques, sociétés de crédit, services financiers de la grande distribution ou compagnie d’assurances.

La deuxième solution consiste à souscrire un crédit amortissable. Avant le décret de décembre 2010 et entré en application en mai 2011, il s’appliquait au financement de plus de 5.000 euros. Aujourd’hui, il doit être proposé pour des demandes à partir de 1.000 euros. A noter que certains organismes ne l’offrent pas d’une manière automatique et préfèrent que si le client en fasse la demande. En ce qui concerne les taux d’intérêt, ils varient en fonction de la durée de l’engagement. Selon les établissements financiers et les promotions en cours, ils peuvent être proposés entre 2,45% sur une période de 12 mois à plus de 8% pour des crédits voyage pour des financements sur plus de 6 ans.

Dans tous les cas de figure, il est important de bien vérifier les conditions d’attribution, notamment en matière de frais de dossier. Quant aux coûts des assurances, il faut également se rappeler que ces dernières sont facultatives. Enfin, comme le nombre de crédits à la consommation ne cesse de baisser du fait de la crise, c’est peut-être aussi le moment de perfectionner ses talents de négociateur.

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Auteur : Wolfgang Staudt