Le consommateur faisait grise mine en ce début d’année 2012 qui commençait sur fond de crise, persuadé de devoir abandonner son projet immobilier pour cause de remontée fulgurante des taux d’intérêt du crédit immobilier. Il semblerait qu’il n’en soit rien, bien au contraire.

D’autres Français pensaient que si les taux d’intérêt baissaient, il en serait de même de la durée d’emprunt, ce qui ne leur permettrait pas plus d’investir. Or, non seulement le taux de crédit immobilier est annoncé à la baisse, la durée d’emprunt reste bien orientée. La bonne nouvelle devrait rasséréner les esprits non seulement des foyers désirant investir dans l’immobilier, mais également des professionnels de secteurs d’activité fortement touchés ces dernières années, comprenons ceux de l’immobilier et de la construction.

Force est de constater que la période actuelle est attractive et doit encourager à investir dans l’immobilier. Pour rappel, on est bien loin des crédits dont le taux frôlait les 11 % en 1993. Sans remonter aussi loin, de 2008 à fin 2009, les taux moyens avaient bien baissé passant de 4,99 à 4,81 %. Aujourd’hui, l’achat dans l’ancien peut profiter d’un taux de crédit immobilier fixé à 4,40 % et le neuf d’un taux à 4,53 %. Mais ce n’est pas tout puisque l’on sait d’ores et déjà que le crédit immobilier 2012 coûtera encore moins cher au cours de ce premier semestre. Ce qui ne signifie pas qu’il faille attendre pour se lancer dans l’investissement car on n’est pas à l’abri d’une hausse des coûts de la construction. A vouloir trop gagner… Aussi mieux vaut-il se contenter de ce dont on dispose pour l’heure.

Quoiqu’il en soit, les ménages français ne sont pas près de jeter l’éponge et peuvent de nouveau croire en leur projet d’accession à la propriété dans l’ancien comme dans le neuf.

Photo :
Auteur : Scarletgreen

Le vendredi 13 Janvier 2012 a bien failli porter malheur à l’économie française quand Standard & Poor’s a annoncé la dégradation de la note de la France, de AAA à AA+. Mais dès Lundi, tout rentrait déjà dans l’ordre, ou presque, à l’annonce du maintien du triple A par l’agence Moody’s. Il s’agit bien là d’une bouffée d’air pour l’Hexagone, tout du moins pour quelque temps car la note est momentanément maintenue.

La question brûlante qui se pose aujourd’hui concerne l’incidence, pour les ménages français, que pourrait entraîner une dégradation du AAA.

Une dégradation de la note de la France par les sociétés d’évaluation impacterait directement sur les impôts fonciers, ceux-ci étant intimement liés aux taux d’intérêts consentis aux collectivités locales. Cette taxe foncière étant également liée à la dette publique et à son coût.

Autre incidence, et non des moindres : un durcissement de l’accès aux crédits. Les ménages qui en souffriraient le plus seraient sans aucun doute les accédants à la propriété, contraints de souscrire un crédit immobilier. En effet, la baisse de la note française impliquerait de facto une hausse des taux d’intérêt. Le secteur de l’immobilier s’effondrerait et par voie de conséquence une nouvelle crise impliquerait d’autres secteurs économiques, et donc, l’emploi. Une conséquence relativement simple à envisager puisque les taux du crédit immobilier réagissent en fonction du coût des Emprunts d’Etat. Les banques n’auraient comme autre solution que de répercuter sur le crédit immobilier l’augmentation de leurs propres emprunts effectués sur les marchés financiers.

Pour l’heure, le triple A étant maintenu, les ménages peuvent encore se voir proposer un crédit immobilier à un taux relativement avantageux. Une bonne chose pour le marché immobilier et l’économie en général. Reste que, selon l’agence de notation Fitch Ratings, la note de la France devrait être maintenue en 2012.

Photo :
Auteur : Theyuped

Après une envolée des prix de l’immobilier au risque de friser l’indigestion dans certaines grandes villes, 2012 semble s’annoncer bien plus tempérée. Quid de la baisse ou de la stabilité du prix au mètre carré ?

En 2012, il faut s’attendre à une chute du nombre de transactions immobilières. Tout du moins en ce qui concerne l’ancien. Comparativement à 2011, cette baisse devrait avoisiner les 15 %. Autrement dit, il ne devrait pas se vendre plus de six cent mille biens anciens au cours de cette année. Mais à tout malheur il y a du bon. En effet, cette insuffisance de biens devrait tendre vers une stabilité des prix : un moindre mal à comparer avec la chute des prix annoncée il y a quelques mois encore. L’année 2012 court donc plutôt vers une baisse de disponibilité de biens plutôt que vers une baisse des prix de l’immobilier. De là à prévoir une légère hausse, tout du moins à Paris, il n’y a qu’un pas. Des records avaient pourtant été relevés fin 2011 avec plus de 8300 euros au mètre carré.

Mais ce sont surtout les acheteurs fortunés qui feront les beaux jours de l’immobilier en 2012. Car les petits budgets contraints à faire appel au crédit immobilier et à compléter par un prêt à taux zéro risquent fort de ne plus pouvoir investir dans l’ancien. Quoique : les dernières tribulations du PTZ ont fini par rendre chèvre bien des accédants à la propriété. La disette actuelle poussant les pouvoirs publics à faire des économies, PTZ et dispositif Scellier étaient bel et bien dans le collimateur des grands comptables nationaux…

Aux dernières nouvelles le PTZ+ serait de nouveau accordé pour l’achat du neuf et de l’ancien. En revanche, l’enveloppe globale 2012 consentie au fameux PTZ+ est prévue à la baisse. L’idéal est donc de b ien se renseigner avant d’acheter car les surprises de dernières minutes vont bon train.

Photo :
Auteur : Laureà

La grande difficulté, lorsque l’on s’apprête à contracter un crédit immobilier, est de savoir s’il vaut mieux opter pour le taux fixe ou le taux variable. Jusqu’à présent le taux fixe était le plus intéressant. Qu’en sera-t-il en 2012 ?

Les taux fixes dépendent du taux de financement de la dette de l’Etat à long terme. Les économistes présagent – pour 2012 – un risque de remontée des taux fixes, pouvant atteindre 5 %. Dans le même temps, ils prévoient une baisse du taux variable. Ce qui, toujours d’après les analystes, pourrait représenter une économie très conséquente sur un crédit immobilier.

Durant la dernière décennie, le taux d’emprunt fixe pour un crédit immobilier a connu son plus bas en Mars 2011 (3,2 %) pour amorcer une hausse les mois suivants et atteindre 3,85 % dès Novembre. Et cette hausse semble bien partie pour ne pas s’enrayer de si tôt. On note déjà plus de 4,40 % pour les premiers jours de cette nouvelle année 2012. Or, le taux variable est désormais plus intéressant que le taux fixe.

Le climat économique actuel est on ne peut plus chahuté. Mais la raison de la hausse des taux d’emprunt ne réside pas forcément là où on le pense. Les banques ont besoin de se refaire une santé, et quoi de mieux que de revoir leurs marges à la hausse. Ce qui risque de peser lourd sur le dos de l’emprunteur en accession à la propriété, car en plus de l’augmentation du taux de crédit immobilier, les conditions d’acceptation d’un crédit risquent de se durcir, et la durée du prêt s’allonger.

Quoiqu’il en soit, emprunter à taux variable peut s’avérer plutôt risqué d’autant qu’un crédit immobilier engage le consommateur sur du long terme. Comment prévoir alors l’économie de demain quand celle d’aujourd’hui est aussi imprévisible ?

Photo :

Auteur : Nikcname

Les consommateurs peuvent se réjouir : le crédit à la consommation sera plus juste en 2012 qu’il ne l’a été jusqu’à présent. Et cela grâce à la Loi Lagarde qui tend à rendre plus accessible ce type de crédit et moins excessif le taux de crédit à la consommation, en réduisant le taux de l’usure.

Mais qu’est-ce que ce fameux taux de l’usure ? Il s’agit du taux maximal global autorisé et au-delà duquel le prêteur est passible d’amende et d’emprisonnement. Ce seuil est fixé par la Banque de France. Pour simplifier, ce taux est calculé trimestriellement sur la moyenne des taux appliqués par les établissements de crédit au cours du trimestre précédent, et augmenté de plus d’un tiers par une sorte de prime de risques.

Les taux du crédit à la consommation sont aujourd’hui fort réglementés, et les établissements financiers commencent enfin à jouer le jeu. Ce qui a pour impact de favoriser le consommateur. Il est aujourd’hui possible d’affirmer que 2012 devrait relancer le nombre de crédits à la consommation.

Les nouveaux taux d’usure au 1^er Janvier 2012 s’établissent donc comme suit :

• 20,65 % jusqu’à 1524 euros empruntés
• 19,15 % de 1524,01 à 3000 euros empruntés
• 17,69 % de 3000,01 à 6000 euros empruntés
• 15,78 % pour plus de 6000 euros empruntés

Les fourchettes de taux de crédit à la consommation pratiquées par les différents établissements de crédits au 26/12/2011 ont de quoi surprendre puisque – pour exemple – un montant maximum de 1524 euros se négocie entre 14,90 et 21,03 % ! C’est dire si la marge frise la fantaisie.

Pour profiter de la concurrence, quoi de mieux que d’utiliser les simulateurs de crédits en ligne ? Histoire de ne pas faire appel aux établissements qui facturent plus chers les crédits à la consommation.

Photo :

Auteur : JAWspeak

Les économistes l’avaient prévu, la BCE (Banque Centrale Européenne) a relevé son principal taux directeur de 25 points de base. Pour ce qui est des emprunteurs, cette hausse devrait avoir une incidence plus forte sur les prêts à taux variables que sur les prêts à taux fixes.

• L’impact sur les prêts à taux variables

En France, les taux variables représentent seulement 10% du marché des crédits. C’est sur l’Euribor 3 mois, un taux court terme, que se fondent les banques pour fixer les taux des crédits à taux variables. Lorsque le taux directeur de la BCE remonte, le taux de l’Euribor 3 mois remonte également.

• L’impact sur les prêts à taux fixes

Pour déterminer leurs taux fixes, les banques utilisent le taux de l’OAT (Obligations Assimilables du Trésor). La semaine dernière, le taux de l’OAT 10 ans s’établissait à 3,76%. L’impact de la hausse du taux directeur de la BCE sera indirect sur les prêts à taux fixes puisque c’est l’OAT, un taux long terme) qui sert de référence et non les taux Euribor (taux court terme). Les banques se refinancent essentiellement sur le marché obligataire à long terme mais elles ont aussi parfois recours au marché court terme. De ce fait, la majoration du taux de la BCE et donc de celui de l’Euribor aura un effet haussier mais dans une moindre mesure sur les taux fixes des crédits immobiliers.

Les taux fixes des crédits immobiliers sont en hausse depuis novembre 2010. En avril, l’OAT 10 ans a atteint 3,77% alors qu’elle était à 3,57% en mars. Les taux fixes servis aux emprunteurs s’établissent ainsi en moyenne à 3,95% sur 15 ans et 4,20% sur 20 ans. Certains économistes envisagent une stabilisation des taux de l’OAT jusqu’à la fin de l’année mais pour que les banques puissent retrouver leurs marges, la remontée des taux fixes pourrait se poursuivre jusqu’à l’été.

Photo : Lennart Poettering sur 0pointer.de

L’achat ou la construction d’un bien immobilier est, dans la majeure partie des cas, lié à un crédit immobilier. Avant de s’engager, il est vivement conseillé de se renseigner sur les durées de crédit, les taux d’emprunt et le montant de l’apport personnel éventuel.

Aujourd’hui, aucune décision ne se prend plus sans avoir pris le temps de la comparaison. C’est d’autant plus utile en matière de crédit immobilier, car l’emprunteur s’engage pour le long terme, et quelques points sur un taux d’emprunt peuvent représenter plusieurs dizaines de milliers d’euros. C’est dire l’importance de prendre le temps avant tout engagement. La concurrence entre banque existe bel et bien, et profite aux emprunteurs.

Les comparateurs de crédit immobilier sont facilement accessibles en ligne et donnent l’occasion de connaître en quelques minutes le montant des mensualités, le taux de crédit, et donc le coût du crédit immobilier. Il est aussi possible de faire appel à un courtier dont le rôle est de conseiller le client mais surtout de négocier les meilleurs taux auprès des établissements prêteurs.

La durée totale d’un crédit immobilier est extrêmement variable. Elle est essentiellement liée au montant emprunté, aux possibilités de remboursement de l’emprunteur. Plus le montant du prêt sera important, plus sa durée sera longue et le taux d’emprunt élevé. Mais c’est la capacité de remboursement de l’emprunteur qui déterminera la durée du prêt immobilier. Elle correspond à 33 % maximum des revenus du foyer.

Quant à l’apport personnel, il peut être constitué d’économies, d’un héritage, de la vente d’un bien. Un prêt à taux réduit peut servir à un apport personnel. Les prêts CAF, le PEL (prêt épargne logement), le prêt 1 % logement, les prêts fonctionnaires par exemple sont des prêts à intérêts réduits ou sans intérêt pour le PTZ + (prêt à taux zéro plus).

Lien photo : Till Krech sur flickr

Des travaux à réaliser dans une habitation, qu’elle soit principale ou pas, demandent parfois des investissements considérables. Pour cette raison, différents types de financements existent, quelques précisions s’imposent donc.

Le dernier né des crédits travaux est issu de la toute récente mesure gouvernementale nommée l’Eco Prêt. Il est instauré pour aider au financement des travaux visant à améliorer la performance énergétique des résidences principales achevées avant le 1er janvier 1990. Accordé par les établissements de crédits, il est mis en place selon des conditions quasi similaires à celles du prêt à taux zéro.

Une autre solution de financement réside dans le crédit travaux pur et simple. Il consiste en un prêt spécifique à la réalisation de travaux immobiliers dont le but peut être l’amélioration de l’habitat en lui-même, la rénovation complète de celui-ci mais aussi la mise en place d’un chauffage utilisant les énergies renouvelables. Dans tous les cas, la recherche d’un crédit travaux passe par la comparaison du TAEG, des frais d’assurances et de dossier afin qu’elle soit complète.

Mais le financement des travaux peut également s’effectuer via un prêt personnel ou renouvelable. Bien que les taux d’intérêts ne soient pas de prime abord attrayants, le prêt personnel peut être une réelle issue de secours pour les particuliers en quête d’une somme modeste. Certains établissements de crédits, comme Sofinco par exemple, proposent une aide spécifique à la réalisation de menus travaux. Si les envies de refaire la déco deviennent trop fortes, un accompagnement et des conseils pratiques sont distribués par l’organisme prêteur, en plus d’une proposition de prêt.

Quelles que soient les préférences en matière de financement de travaux, l’essentiel demeure de comparer les offres : pour cela rien de mieux que les demandes de prêts en ligne qui fournissent gratuitement et sans engagement des devis précis.

Photo: Don Hankins (flickr.com)

Le prêt à taux fixe est sans doute le type de crédit le plus courant. Il faut savoir qu’il existe différentes sortes de prêt à taux fixe. Avant de souscrire un emprunt immobilier, il est bien de connaître les tenants et aboutissements de ce type de prêt.

• Les avantages

Le principal avantage du prêt à taux fixe est la sécurité. Une fois votre contrat de prêt signé, le taux est figé. Vous connaissez dès le départ le montant de vos mensualités et elles ne changeront pas en cours de remboursement, vous pouvez ainsi gérer votre budget en fonction de cette dépense fixe.

• Les inconvénients

Lorsque les taux de marché baissent, le taux fixe n’en profite pas. L’impact positif d’une baisse de taux ne peut donc pas se répercuter sur votre budget puisque le taux fixe comme son nom l’indique ne varie pas.

• Moduler un prêt à taux fixe

Même si le taux ne varie pas, vous pouvez prévoir dans votre contrat de prêt une modulation de votre crédit. Il peut être intéressant d’agir ainsi lorsqu’on prévoit pour le futur des revenus plus importants. Vous pouvez alors décider avec votre banque d’augmenter le montant de vos mensualités par paliers.

• Le prêt à taux fixe amortissable

Chaque mois, vous remboursez votre échéance de prêt. L’échéance se compose du capital et des intérêts. Chaque mois vous amortissez une partie du capital emprunté. Plus le prêt avance dans le temps plus cette partie est importante face aux intérêts.

• Le prêt à taux fixe in fine

Pour un emprunt immobilier locatif par exemple, vous pouvez opter pour le prêt in fine. Vous remboursez le capital emprunté en une seule fois à la fin de votre crédit grâce à un capital que vous vous serez constitué en plaçant de l’argent sur une assurance vie par exemple. Pendant la durée du prêt, vous ne remboursez que les intérêts.

Photo : seier+seier sur Flickr

A partir du 1^er Janvier 2013, tous les permis de construire de bâtiments déposés auprès des mairies doivent être conformes à la Réglementation Thermique 2012 (réglementation RT 2012). Celle-ci vise à améliorer leurs performances énergétiques, en réduisant sensiblement leur consommation. Les entrepreneurs doivent ainsi respecter les normes du label BBC  (Bâtiment Basse Consommation). A travers cette nouvelle mesure, l’Etat compte encourager davantage les logements ‘verts’ et réduire ainsi la facture énergétique. Les entrepreneurs devront désormais s’engager à ce que les bâtiments construits ne consomment pas plus de 50 kW hep/m² par an.

Ces normes de construction écologique sont très strictes. Elles concerneront dans un premier temps les bâtiments du secteur tertiaire, notamment les établissements scolaires, et les bureaux. Ce type de bâtiments consomme généralement beaucoup d’énergie. En effet, et malgré le recours à plusieurs solutions écologiques pour ramener la consommation électrique à un niveau acceptable, notamment l’adoption de lampes et de systèmes de chauffage verts, la facture énergétique de ces établissements reste très élevée.

La réglementation vient ainsi compléter l’ensemble des mesures prises par l’Etat depuis les Grenelles de l’environnement de 2007, et qui ont comme objectif de mieux protéger l’environnement. Le crédit immobilier à taux zéro plus, ou PTZ +, est l’un des dispositifs sur lesquels mise l’Etat pour encourager les logements verts. Il permet aux ménages qui désirent acquérir ou construire l’achat d’une résidence principale de financer leur projet.  Le Prêt à taux zéro doit par ailleurs être complété par un crédit immobilier principal.

Le montant d’un crédit immobilier de ce type peut atteindre 143 600 euros. Quant à sa durée de remboursement, elle peut aller jusqu’à 30 ans. Les ménages qui optent pour ce prêt profitent donc de conditions de financement très avantageuses. A noter que le prêt à taux zéro plus vient d’être supprimé pour l’immobilier ancien.

Source photo : www.flickr.com