La facture bancaire était dans le collimateur des consommateurs. Les banques et établissements financiers ont donc décidé de réduire le coût des frais bancaires… tout du moins certaines enseignes. Mais en y regardant de plus près, il semblerait que ce réajustement dépende du profil du client. Qu’en est-il réellement ?

On peut effectivement affirmer qu’en moyenne, les frais bancaires vont coûter moins cher en 2012 que l’année précédente, baissant dans une fourchette comprise entre 0,46 et 2,35 %. Ce taux dépend, depuis le 1^er Février, du profil du client. En d’autres termes, plus celui-ci consomme de produits bancaires, moins il lui en coûtera. Les petits consommateurs de services risquent même de les payer plus cher que l’an passé, en fonction de leur banque. Et les disparités vont bon train puisque d’un établissement à l’autre elles peuvent varier de plus de 160 %.

Pour savoir dans quelle catégorie il se trouve, le client a tout intérêt à connaître les détails du « profil consommateur« . En substance il en existe trois : petit consommateur, consommateur moyen et gros consommateur. Ils sont déterminés en fonction du nombre de débits mensuels, de chèques émis, de la fréquence des consultations du compte bancaire, du nombre d’appels annuel d’un poste fixe vers le service vocal de sa banque. Le type de carte bancaire entre également en ligne de compte tout comme la fréquence de son utilisation pour les paiements d’une part, et d’autre part pour les retraits mensuels, tout comme l’existence d’un crédit. Enfin, le nombre de prélèvements automatiques servent eux aussi à déterminer le profil client. A cela il faut ajouter les comptes Epargne, Assurance-vie, le livret A, les portefeuilles boursiers et leur composition (actions, Sicav, comptes en Euro, etc.).

Pour réduire ses frais bancaires, il existe deux solutions : opter pour la formule la plus appropriée à sa propre consommation des services bancaires ou tout simplement changer de banque, ce qui est tout à fait possible même lorsqu’un crédit est en cours. En effet, les banques en ligne proposent bien souvent des services gratuits quel que soit le client. Ce changement est plus facile qu’on ne pense surtout si le client choisit d’utiliser « l’aide à la mobilité bancaire« .

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Auteur : Wonderlane

Le taux d’intérêts servi pour l’année 2011 sur les fonds en euros ne dépassera pas 4 %. A cela il convient de soustraire les prélèvements sociaux fixés à 13,5 %. Fonds en euros et Livret A seraient-ils des parents proches ?

La rémunération des fonds en euros tend à se rapprocher de celle du Livret A, et rien – pour le moment – ne laisse présager une reprise. Parmi les différents produits, certains tirent toutefois leur épingle du jeu. Il s’agit du Compte Epargne Libre Avenir (MIF) qui sert 4,05 %, taux net de frais de gestion hors prélèvements sociaux (fixés à 13,5 %). En bas du classement on peut citer Groupama Gan Vie (Groupama Epargne) avec 2,80 % toujours hors prélèvements sociaux, qui baisse de 0,30 point son rendement par rapport à celui de 2010. Heureusement, certains groupes ont réussi à lisser les taux en utilisant leurs réserves. C’est le cas de la l’Assureur MACSF.

Force est de constater que 2011 n’a pas été une bonne année pour les contrats mutualistes. Matmut baisse de 0,85 point, Maaf de 0,91 sur Winalto. Et dans leur sillage, alors qu’en 2010 le Compte Libre Croissance et Altinéo de la GMF rapportaient 3,90 % ils n’en sont plus qu’à 3,20 % pour 2011.

Inversement, les taux des livrets d’Epargne risquent de profiter du relèvement du taux directeur de la Banque Centrale Européenne. Ils restent donc un bon moyen de placer ses économies à tout moment et de retirer de l’argent sans pénalité. D’autant que la diversité des livrets d’Epargne est intéressante. Livrets jeunes et livrets à taux bonifiés servent un taux d’intérêt supérieur à celui du Livret A, selon les établissements. Des différences ont effectivement été relevées et peuvent être relatives. En Janvier 2012, les trois meilleurs livrets Jeunes étaient proposés par la Banque de la Réunion (4,50 %), la Bred Banque Populaire Métropole et certaines Caisses d’Epargne (avec un taux de 3,50 %). Quant aux meilleurs taux de livrets bonifiés ils ont été constatés à la Caisse d’Epargne Nord France Europe (3,25 %) et à la Banque Populaire Provence Corse (3,00 %).

Tout en faisant l’écureuil en attendant des jours meilleurs, il peut être nécessaire de demander un crédit rapide. Celui-ci reste une bonne solution pour financer un besoin immédiat sans justificatif d’utilisation, jusqu’à 21500 euros.

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Auteur : Hirondellecanada

Bon nombre d’entreprises françaises rechignent à embaucher des apprentis au risque de se voir durement pénalisées. Aussi, le fameux « Zéro charge », dispositif remis sur le tapis par Xavier Bertrand, devrait encourager les entreprises à changer leur fusil d’épaule. Il en résulterait l’embauche de plus de 150 000 jeunes.

En règle théorique, toutes les entreprises qui comptent plus de 250 salariés sont tenues d’embaucher 4 % d’apprentis. Or, à l’heure actuelle, à peine la moitié de ces sociétés n’en comptent qu’1 % de leur effectif. On est loin du compte.

Pour réactiver l’embauche des apprentis, un nouveau dispositif vient d’être mis en place pour une durée provisoire de 6 mois. Il concerne les sociétés de moins de 10 salariés et les dispense de toutes cotisations lors de l’embauche d’un jeune âgé de moins de 26 ans rémunéré au SMIC. Reste à savoir si ce dispositif règlera le taux de chômage chez les jeunes actifs de moins de 25 ans qui a dépassé les 20 % sur le territoire national.

Heureusement, les banques n’ont pas attendu de risquer une pénalité pour améliorer le quotidien des apprentis. Pour preuve, nombreuses sont celles qui proposent des prêts personnels dédiés à cette tranche de la population. Des solutions existent bel et bien pour leur permettre d’améliorer le quotidien, de financer le permis de conduire ou de se loger.

La Banque Populaire a lancé son offre « Je m’installe » réservée aux apprentis et aux étudiants : un prêt qui aide à verser un dépôt de garantie ou à l’aménagement de son logement. D’autres offres comme « l’avance 1ers salaires » ou encore la Caution locative Banque Populaire sont autant d’opportunités pour les Jeunes de moins de 28 ans.

Banque Postale, Crédit Agricole, BNP Paribas ou encore le Crédit Mutuel sont quelques exemples de banques proposant des crédits aux apprentis.

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Auteur : DaffyDuke

Le consommateur faisait grise mine en ce début d’année 2012 qui commençait sur fond de crise, persuadé de devoir abandonner son projet immobilier pour cause de remontée fulgurante des taux d’intérêt du crédit immobilier. Il semblerait qu’il n’en soit rien, bien au contraire.

D’autres Français pensaient que si les taux d’intérêt baissaient, il en serait de même de la durée d’emprunt, ce qui ne leur permettrait pas plus d’investir. Or, non seulement le taux de crédit immobilier est annoncé à la baisse, la durée d’emprunt reste bien orientée. La bonne nouvelle devrait rasséréner les esprits non seulement des foyers désirant investir dans l’immobilier, mais également des professionnels de secteurs d’activité fortement touchés ces dernières années, comprenons ceux de l’immobilier et de la construction.

Force est de constater que la période actuelle est attractive et doit encourager à investir dans l’immobilier. Pour rappel, on est bien loin des crédits dont le taux frôlait les 11 % en 1993. Sans remonter aussi loin, de 2008 à fin 2009, les taux moyens avaient bien baissé passant de 4,99 à 4,81 %. Aujourd’hui, l’achat dans l’ancien peut profiter d’un taux de crédit immobilier fixé à 4,40 % et le neuf d’un taux à 4,53 %. Mais ce n’est pas tout puisque l’on sait d’ores et déjà que le crédit immobilier 2012 coûtera encore moins cher au cours de ce premier semestre. Ce qui ne signifie pas qu’il faille attendre pour se lancer dans l’investissement car on n’est pas à l’abri d’une hausse des coûts de la construction. A vouloir trop gagner… Aussi mieux vaut-il se contenter de ce dont on dispose pour l’heure.

Quoiqu’il en soit, les ménages français ne sont pas près de jeter l’éponge et peuvent de nouveau croire en leur projet d’accession à la propriété dans l’ancien comme dans le neuf.

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Auteur : Scarletgreen

A l’heure où la concurrence fait rage dans tous les secteurs, il est utile de comparer le coût des cartes bancaires et les services qui leur sont associés. Dans ces domaines les banques et établissements financiers se livrent une rude bataille.

Carte bleue, carte Visa, Mastercard : aucune n’est proposée au même tarif selon l’établissement auquel on s’adresse. Il est donc important de bien connaître les modalités avant d’opter pour l’une ou l’autre. D’autant que bon nombre d’établissements financiers se targuent actuellement de proposer une carte bancaire totalement gratuite. Une économie substantielle bien appréciable à une époque où les frais bancaires sont parfois à la limite du supportable.

Le prix de la carte Gold Mastercard est celui qui affiche la plus grande disparité d’un établissement à l’autre, de 0 à 140 euros. Une économie on ne peut plus sympathique qui n’a d’ailleurs pas tardé à séduire une clientèle à l’affût des bons plans. La seule condition pour obtenir gratuitement la fameuse carte Gold est de répondre à certaines conditions. Il suffit bien souvent de justifier de 2300 euros de ressources mensuelles ou d’épargner 15000 euros pour obtenir un tel privilège. Les planchers s’élèvent lorsqu’il s’agit d’acquérir tout aussi gratuitement la Platinum Mastercard et ses services personnalisés puisqu’il faut justifier de 4000 euros de revenus mensuels.

Les grandes banques éprouvent encore bien des difficultés à attribuer à leurs clients une carte de crédit gratuite. Cela peut, parfois, être proposé pour une durée limitée à quelques mois, voire un an, mais certainement pas à vie s’il s’agit d’une Gold Mastercard et encore moins d’une Platinum.

Quant aux services liés à la carte bancaire, ils s’apprécient à la lecture de chaque contrat stipulant restrictions et autres conditions d’indemnisation. Mais dans l’ensemble, toutes les banques et établissements financiers proposent sensiblement les mêmes services d’assurance.

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Auteur : Paul Lannuier

Le vendredi 13 Janvier 2012 a bien failli porter malheur à l’économie française quand Standard & Poor’s a annoncé la dégradation de la note de la France, de AAA à AA+. Mais dès Lundi, tout rentrait déjà dans l’ordre, ou presque, à l’annonce du maintien du triple A par l’agence Moody’s. Il s’agit bien là d’une bouffée d’air pour l’Hexagone, tout du moins pour quelque temps car la note est momentanément maintenue.

La question brûlante qui se pose aujourd’hui concerne l’incidence, pour les ménages français, que pourrait entraîner une dégradation du AAA.

Une dégradation de la note de la France par les sociétés d’évaluation impacterait directement sur les impôts fonciers, ceux-ci étant intimement liés aux taux d’intérêts consentis aux collectivités locales. Cette taxe foncière étant également liée à la dette publique et à son coût.

Autre incidence, et non des moindres : un durcissement de l’accès aux crédits. Les ménages qui en souffriraient le plus seraient sans aucun doute les accédants à la propriété, contraints de souscrire un crédit immobilier. En effet, la baisse de la note française impliquerait de facto une hausse des taux d’intérêt. Le secteur de l’immobilier s’effondrerait et par voie de conséquence une nouvelle crise impliquerait d’autres secteurs économiques, et donc, l’emploi. Une conséquence relativement simple à envisager puisque les taux du crédit immobilier réagissent en fonction du coût des Emprunts d’Etat. Les banques n’auraient comme autre solution que de répercuter sur le crédit immobilier l’augmentation de leurs propres emprunts effectués sur les marchés financiers.

Pour l’heure, le triple A étant maintenu, les ménages peuvent encore se voir proposer un crédit immobilier à un taux relativement avantageux. Une bonne chose pour le marché immobilier et l’économie en général. Reste que, selon l’agence de notation Fitch Ratings, la note de la France devrait être maintenue en 2012.

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Auteur : Theyuped

Après une envolée des prix de l’immobilier au risque de friser l’indigestion dans certaines grandes villes, 2012 semble s’annoncer bien plus tempérée. Quid de la baisse ou de la stabilité du prix au mètre carré ?

En 2012, il faut s’attendre à une chute du nombre de transactions immobilières. Tout du moins en ce qui concerne l’ancien. Comparativement à 2011, cette baisse devrait avoisiner les 15 %. Autrement dit, il ne devrait pas se vendre plus de six cent mille biens anciens au cours de cette année. Mais à tout malheur il y a du bon. En effet, cette insuffisance de biens devrait tendre vers une stabilité des prix : un moindre mal à comparer avec la chute des prix annoncée il y a quelques mois encore. L’année 2012 court donc plutôt vers une baisse de disponibilité de biens plutôt que vers une baisse des prix de l’immobilier. De là à prévoir une légère hausse, tout du moins à Paris, il n’y a qu’un pas. Des records avaient pourtant été relevés fin 2011 avec plus de 8300 euros au mètre carré.

Mais ce sont surtout les acheteurs fortunés qui feront les beaux jours de l’immobilier en 2012. Car les petits budgets contraints à faire appel au crédit immobilier et à compléter par un prêt à taux zéro risquent fort de ne plus pouvoir investir dans l’ancien. Quoique : les dernières tribulations du PTZ ont fini par rendre chèvre bien des accédants à la propriété. La disette actuelle poussant les pouvoirs publics à faire des économies, PTZ et dispositif Scellier étaient bel et bien dans le collimateur des grands comptables nationaux…

Aux dernières nouvelles le PTZ+ serait de nouveau accordé pour l’achat du neuf et de l’ancien. En revanche, l’enveloppe globale 2012 consentie au fameux PTZ+ est prévue à la baisse. L’idéal est donc de b ien se renseigner avant d’acheter car les surprises de dernières minutes vont bon train.

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Auteur : Laureà

Régulièrement, des emprunts obligataires sont mis en place. Ils sont certes plus rares aujourd’hui que dans les années 90. Leur but est de permettre aux banques émettrices de lever des fonds importants dans le but de financer des investissements. Le dernier emprunt obligataire en date est émis par le Crédit Foncier.

L’emprunt obligataire 2012 pourrait permettre au Crédit Foncier la réalisation de différentes infrastructures et plus particulièrement écoles, tram, centres hospitaliers ou encore ponts et routes.

Tout épargnant désireux de participer à cette émission obligataire pourra souscrire via le site emprunt-creditfoncier.fr ou directement par l’intermédiaire de banques telles que Boursorama Banque. L’investissement minimum est fixé à cent euros par souscripteur qui aura tout le loisir de suivre la cotation de son obligation, et de la revendre au moment qu’il jugera le plus opportun pour lui. Il est cependant vivement conseillé par les différents économistes de la conserver à terme.

La rémunération brute de cet emprunt obligataire est fixée à 4,25 % l’an, pour une durée de six ans. Un taux dont il convient de soustraire 24 % au titre de l’impôt sur les revenus et 13,5 % de prélèvements sociaux. Le souscripteur garde la possibilité d’opter pour le prélèvement libératoire. Dans ce cas, la rémunération annuelle de l’emprunt obligataire Crédit Foncier ne sera plus que de 2,66 %. Notons qu’à 4,25 % brut par an, cet emprunt obligataire est plus rémunérateur que la majeure partie des obligations d’état.

La somme d’un milliard d’euros étant nécessaire au Crédit Foncier, 2012 verra sans doute d’autres émissions de ce genre, répondant à l’attente de bon nombres de Français. D’ailleurs, le Crédit Foncier sera sans doute rejoint cette année et les années suivantes par d’autres établissements financiers souhaitant intéresser les épargnants à de futures émissions obligataires. Un marché qui, semble-t-il, a de beaux jours devant lui.

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Auteur : Fredpanassac

La grande difficulté, lorsque l’on s’apprête à contracter un crédit immobilier, est de savoir s’il vaut mieux opter pour le taux fixe ou le taux variable. Jusqu’à présent le taux fixe était le plus intéressant. Qu’en sera-t-il en 2012 ?

Les taux fixes dépendent du taux de financement de la dette de l’Etat à long terme. Les économistes présagent – pour 2012 – un risque de remontée des taux fixes, pouvant atteindre 5 %. Dans le même temps, ils prévoient une baisse du taux variable. Ce qui, toujours d’après les analystes, pourrait représenter une économie très conséquente sur un crédit immobilier.

Durant la dernière décennie, le taux d’emprunt fixe pour un crédit immobilier a connu son plus bas en Mars 2011 (3,2 %) pour amorcer une hausse les mois suivants et atteindre 3,85 % dès Novembre. Et cette hausse semble bien partie pour ne pas s’enrayer de si tôt. On note déjà plus de 4,40 % pour les premiers jours de cette nouvelle année 2012. Or, le taux variable est désormais plus intéressant que le taux fixe.

Le climat économique actuel est on ne peut plus chahuté. Mais la raison de la hausse des taux d’emprunt ne réside pas forcément là où on le pense. Les banques ont besoin de se refaire une santé, et quoi de mieux que de revoir leurs marges à la hausse. Ce qui risque de peser lourd sur le dos de l’emprunteur en accession à la propriété, car en plus de l’augmentation du taux de crédit immobilier, les conditions d’acceptation d’un crédit risquent de se durcir, et la durée du prêt s’allonger.

Quoiqu’il en soit, emprunter à taux variable peut s’avérer plutôt risqué d’autant qu’un crédit immobilier engage le consommateur sur du long terme. Comment prévoir alors l’économie de demain quand celle d’aujourd’hui est aussi imprévisible ?

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Auteur : Nikcname

Les consommateurs peuvent se réjouir : le crédit à la consommation sera plus juste en 2012 qu’il ne l’a été jusqu’à présent. Et cela grâce à la Loi Lagarde qui tend à rendre plus accessible ce type de crédit et moins excessif le taux de crédit à la consommation, en réduisant le taux de l’usure.

Mais qu’est-ce que ce fameux taux de l’usure ? Il s’agit du taux maximal global autorisé et au-delà duquel le prêteur est passible d’amende et d’emprisonnement. Ce seuil est fixé par la Banque de France. Pour simplifier, ce taux est calculé trimestriellement sur la moyenne des taux appliqués par les établissements de crédit au cours du trimestre précédent, et augmenté de plus d’un tiers par une sorte de prime de risques.

Les taux du crédit à la consommation sont aujourd’hui fort réglementés, et les établissements financiers commencent enfin à jouer le jeu. Ce qui a pour impact de favoriser le consommateur. Il est aujourd’hui possible d’affirmer que 2012 devrait relancer le nombre de crédits à la consommation.

Les nouveaux taux d’usure au 1^er Janvier 2012 s’établissent donc comme suit :

• 20,65 % jusqu’à 1524 euros empruntés
• 19,15 % de 1524,01 à 3000 euros empruntés
• 17,69 % de 3000,01 à 6000 euros empruntés
• 15,78 % pour plus de 6000 euros empruntés

Les fourchettes de taux de crédit à la consommation pratiquées par les différents établissements de crédits au 26/12/2011 ont de quoi surprendre puisque – pour exemple – un montant maximum de 1524 euros se négocie entre 14,90 et 21,03 % ! C’est dire si la marge frise la fantaisie.

Pour profiter de la concurrence, quoi de mieux que d’utiliser les simulateurs de crédits en ligne ? Histoire de ne pas faire appel aux établissements qui facturent plus chers les crédits à la consommation.

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Auteur : JAWspeak