Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous décidez d’en changer. Vous allez essayer de faire coïncider la vente de votre bien avec l’achat du nouveau. Mais dans les faits, c’est plus que difficile, il faut souvent du temps avant de vendre sa maison ou son appartement. Une solution va vous permettre de réaliser votre projet : le crédit relais.
Le fonctionnement du crédit relais
Pour acheter votre nouveau logement, le prêteur (la banque) va vous avancer une partie de la somme équivalent à la valeur du bien que vous possédez déjà sous forme d’un prêt relais. Vous ne remboursez que les intérêts (pas d’amortissement du capital). Lorsque votre bien actuel est vendu, le prêt relais est alors soldé.
D’un établissement à l’autre, le montant de cette avance s’établira entre 50 % et 70 % de la valeur du bien à vendre.
La durée d’un crédit relais est courte : de un à deux an maximum, temps estimé nécessaire à la revente de votre bien.
En cas de besoin, il sera toujours possible de faire en complément un prêt traditionnel (amortissable) pour compléter le budget nécessaire à votre acquisition.
Trois types de solutions :
- Le crédit relais accompagné d’un prêt amortissable classique
Si vous empruntez une somme supérieure à la valeur du bien vendu, le prêteur vous avance une certain pourcentage (en moyenne entre 50 et 70 %) de la valeur du bien à vendre. Votre besoin de financement est complété par un prêt amortissable. Dès le départ de l’opération, vous remboursez chaque mois les intérêts du crédit relais plus les échéances (capital + intérêts) du prêt classique. Cette solution est intéressante en terme de coût final du crédit. Cependant, il peut arriver que l’échéance globale au départ soit supérieure à votre capacité d’endettement (du moins jusqu’à la revente de votre bien actuel). Dans ce cas, la 2ème solution peut s’avérer plus souple.
- Le crédit relais avec «franchise totale» accompagné d’un prêt amortissable avec «différé d’amortissement»
Ce montage associe un prêt relais à un crédit long terme. Les intérêts du crédit relais ne sont pas remboursés mensuellement mais en une seule fois, en même temps que le capital emprunté, à l’échéance c’est à dire au moment de la revente du bien actuel. Le prêt amortissable complémentaire peut également bénéficier d’un «différé d’amortissement» sur la même période, durant laquelle vous ne rembourserez que les intérêts sans amortir le capital.
-Le crédit relais sec
Si vous pensez que la vente de votre bien vous rapportera plus que le montant de votre acquisition, vous n’avez besoin que d’une avance, sans crédit amortissable associé. Ce type de prêt est appelé «crédit relais sec». Les banques n’y sont pas toujours très favorables car pour elles la rentabilité est faible. En effet, la banque ne gagnera des intérêts que sur quelques mois.
A noter, si la revente de votre bien est supérieure à vos attentes, vous n’êtes pas tenu d’affecter le capital au remboursement de votre crédit long terme. L’argent récupéré pourra ainsi servir à financer des travaux ou la décoration de votre nouvelle acquisition.
Lien de la photo : Jean Poussin sur Wikimédia
