Il y a plusieurs raisons de vouloir procéder au rachat de prêt immobilier. Tout d’abord, il peut s’agir tout simplement de faire une bonne opération financière lorsqu’il s’avère, quelques temps après que l’on ait souscrit le crédit, que ses conditions ne sont pas très intéressantes. On peut aussi vouloir procéder à un rachat de crédit à la consommation, parce qu’on veut financer un achat ou des travaux et qu’une baisse de notre taux d’endettement est nécessaire pour cela. Enfin, il peut s’agir d’une opération de survie, lorsqu’après un changement de situation (chômage, divorce…) notre taux d’endettement devient tellement élevé que le budget de la famille est mis en péril.

• Négocier le taux

Obtenir un prêt pour un rachat de crédit devient intéressant, en particulier, lorsque les taux ont considérablement baissé, mais on peut aussi y procéder en rallongeant la durée du crédit, de façon à faire baisser les échéances mensuelles. Pour procéder à ce type d’opération, il est impératif de faire jouer la concurrence. En effet, certaines banques ne sont pas très favorables au rachat de prêts et il faudra donc leur faire savoir que l’on dispose d’offres plus intéressantes pour les inciter à faire des efforts. Toutefois, si l’objectif principal est de faire une bonne opération financière, il faudra calculer le coût total avant de se décider car, la plupart des contrats de crédit immobilier incluent des pénalités de remboursement anticipé qui peuvent limiter sérieusement l’intérêt de l’opération. Par contre, si le but est seulement d’alléger au plus vite les mensualités à payer, avec un rachat de prêt personnel et de prêt immobilier, on pourra accepter de payer plus cher, sur la longueur, pour diminuer notre endettement à court terme.

• Les comparateurs de crédits

Les sociétés de crédit et les organismes financiers qui proposent le rachat de crédit sont très nombreux sur le marché. Toutefois, leurs offres ne se valent pas toutes, d’où la nécessite de bien comparer avant de choisir. Grâce aux comparateurs de crédits en ligne, les personnes qui souhaitent souscrire un rachat de crédit peuvent aujourd’hui comparer des dizaines d’offres très facilement. Plus besoin de visiter les agences des organismes de prêts pour se renseigner sur leurs offres de rachat de prêt immobilier. Il suffit de se connecter sur l’un des sites des nombreux comparateurs, et de définir ses critères de recherche. Sur certaines adresses, il est possible de faire sa demande de crédit en ligne, une option très pratique qui permet de gagner du temps.

Source : Images_of_Money

Le surendettement est un phénomène qui touche de plus en plus de ménages en  France. En effet, selon des chiffres communiqués récemment par la Banque de France, le nombre de dossiers déposés auprès des commissions de surendettement a augmenté de 8,1 % en 2011.

177 207 dossiers ont été ainsi traités par ces commissions depuis le début de l’année, et des centaines de milliers de ménages surendettés ont pu profiter des dispositifs mis en place par la Banque de France destinés à redresser leur situation financière.

Avec l’entrée en vigueur de la Loi Lagarde, dont le principal objectif est de mieux protéger les clients des sociétés de crédit, certains analystes pensaient que le nombre de ménages surendettés allait baisser en 2011. Il n’en est rien. Les chiffres qui viennent d’être publiés par la Banque de France n’incitent pas vraiment à l’optimisme.

Les commissions de surendettement constituent souvent le recours ultime pour les personnes qui plient sous le poids des crédits, et qui n’arrivent plus à faire face à leurs dettes. Seules les personnes physiques peuvent toutefois saisir ces commissions pour rééquilibrer leurs finances. Les ménages dont les dettes ont une origine professionnelle ne peuvent donc recourir à une commission de surendettement.

Après avoir examiné minutieusement le dossier des ménages, la commission décide d’accepter ou de refuser sa requête. Une fois sa demande reçue, le couple peut entre autre saisir la justice pour suspendre une procédure d’expulsion par exemple.

A noter enfin que les ménages qui déposent un dossier de surendettement auprès de ces commissions ne peuvent plus demander de nouveaux prêts. Ils doivent en outre faire de leur mieux pour ne pas interrompre le remboursement des créanciers, et éviter d’utiliser leur carte de crédit. Ils seront par ailleurs inscrits au Fichier des Incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

Source photo :  fotopedia.com

Auteur : Clearly Ambiguous

• Le prêt immobilier

Il inclut généralement la consolidation d’un crédit immobilier et de crédits à la consommation. Il peut être garanti par une hypothèque sur le bien concerné ou par un cautionnement. Si vous êtes propriétaire de votre bien immobilier, vous pouvez envisager le recours au rachat de prêt immobilier pour plusieurs raisons : diminuer vos remboursements de crédit et ainsi accroître votre pouvoir d’achat ; réduire globalement le coût de vos crédits ; vous préparer à une baisse de revenus ; financer un nouveau projet sans recourir à un prêt supplémentaire… Les avantages du rachat de crédit immobilier sont nombreux : le montant du crédit peut atteindre 90% de la valeur du bien mis en garantie ; le taux de ce crédit unique est plus avantageux que les taux des crédits à la consommation ; les conditions d’acceptation par les banques sont plus favorables puisque vous disposez d’un bien à mettre en garantie ; être fiché au FICP n’empêche pas de recourir à ce type de crédit.

• Le prêt à la consommation

Il vise souvent plusieurs objectifs : baisser vos mensualités de crédits afin de rééquilibrer votre budget ; réduire le coût global de vos crédits (notamment les crédits renouvelables) ; vous préparer à une baisse de revenus… Il est accessible tant aux locataires qu’aux propriétaires de leur logement. Contrairement au rachat de crédit immobilier, le rachat de prêt personnel n’exige pas forcément de prise de garantie. Le montant de ce type de prêt est limité et sa durée maximale est de 12 ans. En revanche, la mise en place est plus rapide que pour le rachat de prêt immobilier.

• Les courtiers et les simulateurs en ligne

Certains courtiers se sont spécialisés dans le rachat de crédit. Passer par eux permet de bénéficier de leur expertise. De plus, étant rémunérés uniquement si vous choisissez la solution qu’ils vous préconisent, ils ont tout intérêt à vous trouver l’établissement le mieux adapté à votre situation. Leur réseau de partenaires est par ailleurs étendu, ce qui augmente les chances de trouver la meilleure offre de rachat de crédit.

Les simulateurs en ligne de rachat de crédit sont également très pratiques pour trouver une offre de rachat de crédit intéressante. Si certains se contentent d’indiquer le taux d’endettement et le reste à vivre, d’autres proposent un diagnostic détaillé de la situation du client. Ceci lui permet de choisir les offres de rachat de prêt qui répondent à ses besoins, et qui allégeront ses mensualités. De plus, les simulateurs en ligne sont gratuits et sans engagement.

Photo : Thierry Bézécourt sur wikimedia commons

Si vous êtes en situation de surendettement ou que vous êtes sur le point d’atteindre cette situation, peut être souhaiterez vous avoir recours au rachat de crédits afin de retrouver un certain pouvoir d’achat et une plus grande liberté de mouvement dans la gestion de votre budget. Mais il existe d’autres bonnes raisons de recourir au rachat de prêts.

• Un nouveau projet

Une autre situation peut vous amener à envisager le recours au rachat de crédit personnel : si vous souhaitez financer un nouveau projet. Même avec un budget équilibré et un endettement dans les normes, si vous avez en tête de financer une nouvelle opération quelle qu’elle soit, le rachat de prêt peut être la solution idéale pour concrétiser vos envies sans pour autant modifier votre train de vie.

• Un changement de situation

Parfois la vie réserve des surprises, bonnes ou moins bonnes, qui entraînent un changement de situation : le mariage, une naissance, la retraite ou encore un accident de la vie, la perte de son emploi, une incapacité de travail, une maladie, un divorce… Toutes ces situations aussi différentes soient-elles ont un point commun, une modification de son rythme de vie et donc de son budget. Dans ces cas là, un rachat de crédit s’imposera souvent comme une solution pour répondre aux problèmes financiers suscités par ces importants changements.

• Une gestion budgétaire

De manière générale, le regroupement de crédit agit comme un outil de gestion budgétaire et permet de contrôler son endettement dans le but d’éviter d’en arriver à une situation de surendettement. La plupart des banques proposent le rachat de crédit et offrent des solutions personnalisées aux problématiques d’ordre pécuniaire des consommateurs endettés.

• Le rachat de crédit hypothécaire

Pour les propriétaires d’un bien immobilier, une autre forme de rachat de crédits existe : le rachat de crédit hypothécaire. Il peut viser plusieurs objectifs distincts : diminuer ses mensualités de crédit ou augmenter son pouvoir d’achat, réduire globalement le coût de vos crédits, anticiper une baisse des revenus, financer un nouveau projet sans sortir d’argent, mobiliser son patrimoine immobilier.

Ce type de regroupement de crédits peut inclure aussi bien des crédits à la consommation qu’un prêt immobilier, la banque prendra en garantie une hypothèque sur le bien immobilier d’où le nom de rachat de crédit hypothécaire.

• Les avantages du rachat de crédit hypothécaire

Le montant du nouveau crédit peut atteindre jusqu’à 90% de la valeur du bien mis en hypothèque. Puisque les banques bénéficient d’une certaine sécurité sur ce type d’opération, il arrive que les durées de ces crédits soient assez longues, parfois jusqu’à 35 ans selon l’établissement de prêt. Un des principaux avantages pour les emprunteurs en difficulté financière est que ce type de prêt peut être accordé même si vous êtes fichés au FICP.

Photo : William Ward sur geograph.org

Si vous avez un crédit immobilier en cours et un ou plusieurs crédits à la consommation, les mensualités de prêts s’additionnent et peuvent rapidement faire grimper le montant de vos dépenses mensuelles. Personne n’est à l’abri d’un changement de situation (perte de son emploi, divorce…) et la situation peut vite devenir embarrassante.

• Une solution au surendettement

Depuis quelques années, le rachat de crédit s’est imposé comme une solution à ce genre de difficultés et a permis d’éviter à de nombreux consommateurs de se retrouver en situation de surendettement. Avec le développement d’Internet, il est plus que jamais aisé de trouver une information simple, claire et complète sur le rachat de crédit et voir s’il est adapté à votre situation. Vous pouvez trouver sans difficulté toute une kyrielle de sites sur lesquels vous pouvez effectuer des simulations de crédits voire de rachat de crédits.

• Les avantages de la simulation en ligne

Avant d’entreprendre une opération de ce genre, veillez à calculer votre taux d’endettement, là encore des outils de simulation sont à votre disposition pour vous aider dans vos calculs.

De manière générale, un simulateur de rachat de crédit permet d’estimer son rachat de crédit grâce à deux choses :
- les caractéristiques de vos prêts en cours (montants, durée, taux, capital restant dû, mensualités).
- les caractéristiques du prêt de restructuration (taux ou économie souhaitée, taux de l’assurance, frais…)

Un outil de simulation de rachat de crédit efficace propose des solutions concrètes en très peu de temps. Sur de nombreux sites, vous pouvez même obtenir des solutions personnalisées gratuitement et sans engagement. Il suffit de remplir un formulaire en ligne, et d’indiquer ses coordonnées, pour que les conseillers des organismes de crédit partenaires du simulateur de rachat de prêt contactent le client par la suite pour fixer un rendez-vous à l’agence.

• La simulation d’un prêt immobilier

Si un rachat de crédits à la consommation a souvent pour but de réduire votre budget de crédit en raison d’un endettement trop important, n’oubliez pas que le rachat de crédit immobilier peut viser un autre objectif : obtenir un crédit à des conditions plus avantageuses (réduction de la durée ou des mensualités grâce notamment à un taux plus intéressant). A noter toutefois que le rachat d’un crédit immobilier peut engendrer des frais. Ainsi, les banques exigent pour la plupart des pénalités de remboursement anticipé dont le montant varie selon la somme empruntée et la durée de remboursement restante. Les clients doivent également payer des frais de dossier et de garantie.

Photo : LordFerguson sur Flickr

• Les acteurs du regroupement de crédit

En France, le regroupement de crédit est proposé par des banques, des établissements de crédit ou encore des intermédiaires en opérations de banque (IOB). Les banques et les établissements de crédit proposent généralement leur produit maison. En revanche, les intermédiaires bancaires (courtiers en rachat de prêt) offrent un choix plus large car ils sont mandatés par de nombreux établissements spécialisés dans le rachat de crédit. Les courtiers en rachat de prêt ont tout intérêt à proposer à leurs clients des solutions compétitives car ils ne seront rémunérés que si le client va au bout de l’opération.

• Comment choisir son courtier en rachat de crédit ?

Un bon courtier en regroupement de crédit vous fera gagner du temps en vous évitant de faire le tour des banques vous-mêmes mais aussi en obtenant un rachat de prêt dans les meilleurs délais. Il vous fera également gagner de l’argent en choisissant l’organisme le mieux adapté à votre situation.

Un bon courtier en rachat de prêt maîtrise les techniques de refinancement bancaire et se montre à l’écoute de ses clients. Il s’implique personnellement et saura sortir des sentiers battus pour vous trouver une solution personnalisée.

Gage de fiabilité, les intermédiaires bancaires sérieux sont forcément membres de syndicats professionnels comme l’Association Française des Intermédiaires Bancaires (AFIB) ou le Syndicat des Intermédiaires en Opérations de Banque (SIOB).

Photo : Mypouss sur Flickr

Dans l’esprit de beaucoup, rachat de crédit rime avec situation de surendettement, perte de revenus ou augmentation des dépenses. On le comprend aisément car le plus souvent, le but du rachat de crédit est de libérer du pouvoir d’achat à une personne ayant contracté des crédits trop importants au regard de ses revenus. Mais dans quelques autres cas, le rachat de crédit peut être motivé par une toute autre raison : obtenir un taux d’intérêt beaucoup moins élevé.

Il est assez courant de procéder à une renégociation de son crédit immobilier en cours car les taux varient souvent tout au long du remboursement de son prêt. Certains ont contracté des prêts à très long terme, notamment dans le cadre d’un rachat de crédit hypothécaire ou rachat de crédit propriétaire. Il faut savoir que ce type de prêt est tout à fait renégociable. Si au moment de votre rachat de crédit les taux étaient élevés, rien ne vous empêche aujourd’hui que les taux sont bas de racheter votre regroupement de crédit. L’économie peut s’avérer plus que substantielle.

Avant d’entreprendre quoi ce soit, étudiez et analysez en détail votre contrat de prêt. L’économie réalisée n’en vaudra la peine que si elle n’est pas contrebalancée par des frais importants de remboursement sur le capital restant dû. En tout cas, mieux vaut décider de racheter un regroupement de crédit par choix plutôt que par obligation.

Photo : abdallah sur Flickr

Idéalement, le rachat de crédit pour locataire doit être réalisé avant que la personne en difficulté ne se retrouve en situation de surendettement, c’est à dire dans une situation où il n’est plus possible pour cette personne de payer toutes ses dettes. Généralement, on admet qu’au-delà du seuil de 60% d’endettement, une personne est en difficulté et risque très probablement de se retrouver en situation de surendettement.

Le rachat de crédit pour locataire est une solution qui permet d’alléger les mensualités et de réduire le taux d’endettement mensuel. Il est plus difficile pour une personne locataire de son logement d’obtenir un rachat de crédit que pour une personne propriétaire. Cependant, tant qu’il n’y a pas de fichage à la Banque de France, les sociétés de crédit sont susceptibles de suivre.

• Simulation de rachat de crédit

Il est essentiel de bien choisir son organisme de regroupement de crédits car les différences de tarifs entre les sociétés de crédit peuvent être conséquentes. Faire une simulation de son regroupement de crédit permet de se faire une idée plus précise. Une société de crédit avec des frais peut au final revenir moins chère qu’une banque sans frais sur la durée, en raison d’un TEG inférieur. Une fois les simulations effectuées, il faut effectuer les demandes auprès des sociétés financières les plus pertinentes pour son propre cas.

Photo : Jean-Louis Zimmermann sur Flickr

Pour les personnes en difficultés financières ou tout simplement désireuses de réduire leurs mensualités ou étaler un peu plus la durée de leur remboursement, la solution du rachat de crédit peut se révéler intéressante. Mais il faudra distinguer le rachat de crédit propriétaire, plus rassurant pour les banques qui pourra toujours s’appuyer sur l’éventualité de la revente du bien immobilier, du rachat de crédit locataire, qui bénéficiera en général d’un taux d’intérêt moins avantageux et se révèlera plus délicat à obtenir de son organisme financier. Voici quelques conseils pour bien aborder son rachat de crédit locataire.

Même si certains ménages font la demande de rachat de crédit auprès de leur banque pour entreprendre un nouveau projet, gérer un divorce ou une retraite à venir, dans la majorité des cas c’est souvent suite à des ennuis financiers que la demande est faite. Pour ceux là, le rachat de crédit locataire permettra de négocier durée de remboursement et mensualités afin de revenir à une situation stable qui permettra de vivre avec moins de pression sur les épaules.

Salaire, pension ou retraite fixes, suffisants et constants seront les conditions nécessaires afin d’obtenir un rachat de crédit locataire, et les personnes fichées au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ou les personnes sans emploi auront du mal à l’obtenir (même s’il existe des solutions pour ceux en situation d’interdit bancaire ou locataire).

On pourra inclure dans le rachat de crédit locataire tous types de crédits (crédits renouvelables ou revolving, prêts personnels…), à l’exception des prêts professionnels ou immobiliers, et avant de se lancer on pourra bien sûr multiplier les devis ou demandes auprès des organismes prêteurs afin de bénéficier des meilleures conditions possibles et adaptées aux situations personnelles.

Source photo : maesejose via flick

Le rachat de crédit consiste à regrouper ses dettes en un crédit unique chez un établissement financier. L’organisme financier va rembourser toutes vos dettes auprès des organismes qui vous avaient prêtés de l’argent et vous n’aurez plus qu’un seul remboursement à effectuer. Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, le rachat de crédit immobilier sera garanti par une hypothèque, c’est pourquoi on l’appelle rachat de crédit hypothécaire.

Le rachat de crédit hypothécaire intervient lorsque vous ne pouvez plus renégocier vos crédits en cours et que vous avez besoin d’argent pour financer un projet spécifique ou pour alléger vos mensualités. Donner un bien immobilier (sa maison, son appartement) en garantie est souvent la seule solution pour que la banque accepte le rachat de crédit. Le rachat de crédit hypothécaire permet ainsi de rendre liquide une partie de son patrimoine lorsque vous en avez besoin. En effet, le nouveau crédit accordé peut prévoir une enveloppe de trésorerie que vous pourrez utiliser pour réaliser vos projets.

La mise en place d’un rachat de crédit hypothécaire demande une attention particulière, il faut donc faire un tour des banques et des institutions financières avant de se lancer dans un rachat de crédit hypothécaire afin de comparer les différentes propositions. Pour vous simplifier la tâche, vous pouvez envisager de passer par un courtier en crédit hypothécaire. Le courtier s’informe de votre situation financière, défini avec vous vos objectifs et ambitions, et négocie lui même avec les différentes banques la proposition la plus avantageuse pour vous. Passer par un courtier est souvent intéressant : vous pouvez réaliser des économies et vous avez l’assurance de confier votre dossier à un expert.

Photo : seier + seier sur Flickr