Questions-réponses Emprunteur

En finançant votre projet sur Credit.fr vous bénéficiez directement de l’épargne de particuliers et dans certains cas d'institutionnels.

Avec Credit.fr, le processus d’acceptation est simplifié au maximum : test d’éligibilité immédiat en ligne et réponse définitive en moins de 48h.
En présentant votre projet sur notre site vous accédez à toute notre communauté de prêteurs et bénéficiez de la visibilité de notre site.

Chez Credit.fr, nous éliminons la bureaucratie excessive, et nous vous faisons confiance : Pas de caution personnelle, ni de garanties sur le bien financé !

Credit.fr s'adresse aux TPE PME françaises qui ont au moins 3 ans d'ancienneté et qui réalisent un chiffre d'affaires de 150 000€ minimum présentant des fonds propres positifs. (hors association, et établissement public).

Vous pouvez faire financer tous vos projets d’investissements à savoir :

- Matériels/Travaux/ véhicule
- Fonds de Roulement / Stocks
- Recrutement / Recherche&Développement
- Rachat des Comptes Courants d'associés
- Fonds de Commerce
- Parts Sociales

De 20 000€ à 2 500 000€ de 12 à 60 mois.

En fonction d’un certain nombres de critères votre entreprise sera classée dans notre catégorie A+, A, B+, B ; C+ ou C, comme détaillé à la question 8 de la FAQ Prêteurs.
Le taux d'intérêt fixé par Credit.fr résulte du croisement de la notation de l'entreprise par Credit.fr avec la durée de financement. La grille de taux est la suivante :


Ces taux sont indicatifs et sont susceptibles d'évoluer dans le temps et sans préavis. Ils sont néanmoins fixes pour la durée de financement des projets.

Selon leur typologie, les emprunteurs ont le choix entre 2 types de financement :

- des prêts, octroyés par des prêteurs de type "personne physique"
- des minibons, souscrits par des prêteurs de type "personne morale".

Un même projet peut faire l'objet d'un financement en prêts et en minibons. Cependant, toutes les entreprises ne sont pas éligibles aux minibons : par exemple, les entreprises individuelles sont exclues. Dès lors, cette typologie d'entreprise pourrait avoir accès à un nombre plus limité de prêteurs.
Dans les 2 cas, il s'agit d'un crédit amortissable mensuel.

Chez Credit.fr l’obtention d’un prêt se fait en 3 étapes :
- Phase d’éligibilité : 24h

- Phase d’acceptation définitive : En 48h après délivrance des justificatifs nécessaires (liasse fiscale, relevés de compte, CNI etc.)

- Phase de collecte. C’est la phase pendant laquelle le projet est en ligne et pendant laquelle les prêteurs choisissent de vous prêter. Cette phase a une durée théorique de 10 jours, mais est écourtée dès que le montant demandé est atteint.

Une fois la collecte terminée et le contrat signé, les fonds sont débloqués sur le compte de votre entreprise.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. N’empruntez pas au delà de votre capacité de remboursement.

Chez Credit.fr, notre tarification est totalement transparente. La demande de crédit et le processus d’octroi sont totalement gratuits. Au déblocage des fonds, vous payez 3% du montant de l’emprunt. Ce montant est versé à Credit.fr par déduction sur le montant de l’emprunt.

Enfin Credit.fr vous facture des frais de gestion de 1% annuel. Ils correspondent à une commission annuelle de 1% appliquée au montant total du prêt la première année, et au capital restant dû à la date anniversaire du prêt les années suivantes. Le montant de ces frais est payé mensuellement à Credit.fr par prélèvement sur le compte de l’emprunteur aux mêmes dates que celles du paiement des échéances du prêt.

En cas de retard de paiement de vos mensualités, ces dernières pourront faire l’objet d’intérêts de retard conformément aux termes définis dans la documentation du financement.

Credit.fr et son partenaire monétique S-money, s’occupent de tout, vous n’avez rien à faire si ce n’est de vous assurer que votre compte bancaire est bien approvisionné avant chaque prélèvement mensuel. S-money se charge ensuite de répartir votre mensualité entre tous les prêteurs.

Vous pouvez rembourser votre emprunt par anticipation à tout moment mais uniquement si le remboursement est total et si vous nous prévenez avec un préavis de 30 jours calendaires. Credit.fr ne facture pas de frais de remboursement anticipé

A partir de vos éléments comptables, Credit.fr préparera un tableau de synthèse reprenant les principaux éléments financiers. Ce tableau ne sera accessible qu’aux prêteurs inscrits et permettra à la communauté de prêteurs d’avoir une vue synthétique des chiffres de votre entreprise. Cependant si vous y êtes opposés, nous ne publierons pas la synthèse des éléments financiers. Dans ce cas il est probable que cela complique la collecte auprès de notre communauté de prêteurs qui n'aura alors accès qu'à une information parcellaire de votre entreprise et indubitablement se posera des questions. Dans le cadre d'une émission de minibons, un document d'information synthétique de l'offre reprenant les principaux éléments financiers de l'emprunteur est présenté aux prêteurs souscripteurs du minibon.


Questions-réponses Prêteur

Selon leur typologie, les emprunteurs ont le choix entre 2 types de financement :
- des prêts, octroyés par des prêteurs "personne physique"
- des minibons, souscrits par des prêteurs "personne morale". Tous les porteurs de projet ne sont pas éligibles aux minibons. Les entreprises individuelles en sont par exemple exclues. Les prêteurs "personne morale" pourraient donc avoir accès à un nombre plus limité de projets à financer.

Les prêteurs et souscripteurs de minibons d'un même projet bénéficient des mêmes conditions économiques.

Dans les 2 cas, il s'agit de crédits amortissables destinés à financer des projets. Tous les mois, les porteurs de projet remboursent une partie du capital emprunté et paient les intérêts dus aux prêteurs.

Pour les personnes physiques : jusqu’à 1 million d’euros avec un maximum de 2000€ par projet. Pour les personnes morales, la limite réglementaire est de 2 500 000€ par projet.

Le montant minimum est de 50€ par projet. Tout investissement supérieur se fait par tranche de 50€.

Apres avoir créé mon compte prêteur hébergé chez notre partenaire S-money, filiale de Banque Populaire Caisse d'Epargne (BPCE), en quelques clics, je crédite mon compte via CB ou par virement externe . Je peux ensuite choisir le montant entre 50 € et 2000 € et l’entreprise à qui je veux prêter.

Nous ne facturons aucun frais aux prêteurs. Il n'y aucun frais d'entrée, de dépôt, de gestion, de sortie ou de retrait. La gestion de votre compte est totalement gratuite.

Credit.fr et S-Money ne vous facturent aucun frais pour l'alimentation et les retraits de votre compte prêteur S-Money. Il est possible que votre banque vous facture des frais selon ses conditions générales.

Credit.fr a développé sa propre méthodologie de scoring afin d'optimiser le processus de sélection des projets. Après une première phase d’éligibilité automatisée, nos équipes d’analystes contactent les emprunteurs pour procéder à l’étude complète de leur projet. L'analyse de l'entreprise est réalisée par l'équipe crédit et se déroule en 4 étapes :

1) Scoring de l'entreprise (scoring interne et externe) qui permet dans un premier temps de déterminer une probabilité de défaut (probabilité que l'entreprise ne rembourse pas sa dette)
2) Entretien avec le porteur de projet
3) Etude financière approfondie
4) Etude sur la gouvernance et environnement de l'entreprise.

Seules les entreprises de plus de 3 ans d’ancienneté et réalisant un chiffre d'affaires de 150 000€ minimum avec des fonds propres positifs sont éligibles sur notre plateforme. (hors association et établissement public).

A l'issue de l'analyse, nous attribuons une note allant de A+ à C permettant d'évaluer le risque associé à l'entreprise.

Les entreprises sont notées selon l'échelle ci-dessous :


La notation de Credit.fr repose sur 6 piliers d'analyse : scoring d'éligibilité, cotation externe, ratio de couverture de la dette par l'EBITDA, niveau de trésorerie de l'entreprise, solidité et stabilité de la gouvernance et expérience des dirigeants, ainsi que l'étude du marché dans lequel évolue la société. Cette notation est une appréciation par les équipes de Credit.fr du risque de défaut d'un projet (risque que l'emprunteur ne rembourse pas son prêt). Un projet noté A+ représente d’après notre analyse un niveau de risque moins élevé qu'un projet noté C.

Nous rappelons aux prêteurs que les notes des entreprises peuvent évoluer dans le temps et ne constituent en aucun cas une assurance de remboursement du prêt.

Le taux d'intérêt fixé par Credit.fr résulte du croisement de la notation de l'entreprise par Credit.fr avec la durée de financement. La grille de taux est la suivante :



Ces taux sont indicatifs et sont susceptibles d'évoluer dans le temps sans préavis. Ils sont néanmoins fixes pour la durée de financement des projets.

Prêter de l’argent à des entreprises présente un risque de perte en capital. Il existe un risque de non remboursement des échéances mensuelles par l'emprunteur. Il est rappelé par ailleurs que le prêt n'est assorti d'aucune garantie ou caution. De plus, prêter nécessite une immobilisation de votre épargne. Les prêteurs sont invités à s'assurer de leur capacité financière à supporter les risques associés à ce type d'investissement.

Prêter à des TPE/PME comporte toujours un risque de perte en capital. Il existe un risque de non remboursement des échéances mensuelles par l'emprunteur. Par ailleurs ,les prêts effectués auprès des entreprises ne sont pas assortis de sûretés ou de garanties. Il est recommandé de diversifier ses placements.

Prêter à des entreprises nécessite une immobilisation de votre épargne. Le prêt n'est pas liquide dans la mesure où il ne peut être cédé.

Les prêts effectués auprès des entreprises ne sont pas assortis de sûretés ou de garanties. Ils présentent un risque de perte en capital. C'est pourquoi il est recommandé de diversifier votre portefeuille d'investissement et de ne pas placer toute votre épargne sur la même typologie de financement.

Prêter à des TPE/PME comporte toujours un risque de perte en capital. Il est donc recommandé de ne placer qu'une partie de votre épargne sur Credit.fr. Compte tenu du caractère illiquide des prêts, il est recommandé de ne placer que la partie de votre épargne susceptible d'être immobilisée pendant plusieurs années.

En cas d'impayés, Credit.fr vous informe des incidents et procède en interne à toute action de recouvrement nécessaire (relances, représentation de prélèvement, courriers, SMS, appels, éventuellement réaménagement de dettes au besoin...).
Si l'impayé n'est pas régularisé, Credit.fr se réserve le droit d'adresser une mise en demeure, et de déclencher par la suite la procédure judiciaire contre la société.
Si l'entreprise entre en procédure collective, Credit.fr se charge de la déclaration de créance et du suivi de la procédure avec le mandataire judiciaire.
Credit.fr se charge de tous les aspects du recouvrement gratuitement.

Credit.fr s’est doté d'outils anti-fraude disponibles sur le marché et a mis en place des procédures de vérification des données et des documents avec nos différents partenaires. Pour autant, il persiste un risque de fraude et Credit.fr ne peut garantir l'absence de fraude.

Les mensualités remboursées par l’emprunteur sont composées de capital, d’intérêts au taux du contrat. Ces sommes sont reversées aux prêteurs et porteurs de minibons. A ces sommes s'ajoutent les frais de gestion emprunteurs qui sont payés par l'emprunteur à Credit.fr.

Tous les mois l’emprunteur vous règle la mensualité de son prêt (capital et intérêts) qui est alors créditée sur votre compte S-money et que vous pouvez réinvestir dans de nouveaux projets ou retirer de votre compte prêteur.

Les fonds ne transitent pas sur le compte de Credit.fr. Pour des raisons de réglementation et de déontologie ceux-ci transitent sur des comptes S-money, établissement de monnaie électronique et filiale de Banque Populaire Caisse d’Epargne (BPCE). Votre compte est hébergé chez S-money et consultable depuis votre espace prêteur.

Si la collecte de l’entreprise n’atteint pas la somme fixée vous récupérez le montant de votre prêt sur votre compte, et cet argent redevient disponible.

Une fois la collecte terminée l’entreprise emprunteuse signe le contrat, les fonds lui sont versés. Le prêteur reçoit ensuite mensuellement les remboursements des échéances correspondant au montant prêté.

24h/24, j’ai accès à mon compte prêteur qui me permet de consulter mon portefeuille et mon tableau de bord. Je connais en permanence les sommes investies, leur rendement, mon argent disponible et ainsi qu’en toute transparence les frais et sur la base des informations portées à notre connaissance la fiscalité correspondants à mes placements sur Credit.fr.

A tout moment et sans pénalité, l’emprunteur peut rembourser de façon anticipée à condition que le remboursement soit total (avec un préavis de 30 jours calendaires). Dans ce cas vous recevez votre capital restant dû depuis la dernière échéance

Une échéance de prêt n'est que très rarement un chiffre rond.
Par exemple pour un prêt de 50 000 € sur 48 mois à 8,10% le montant de la mensualité est de 1 264,66115557377 €.
La règle chez Credit.fr est d'arrondir à deux chiffres après la virgule.
Chaque projet est soutenu par environ 100 prêteurs. Le remboursement au prorata des prêts de chaque prêteur génère de nouveaux arrondis, c'est pourquoi il y a toujours un centime d'écart entre la mensualité attendue et celle perçue ; il est compliqué de diviser 1 centime par 100.
Ce centime n'est pas au profit de la plateforme mais reste sur le compte de monnaie électronique de l'emprunteur.

La fiscalité applicable pour le prêteur est celle de son pays de résidence fiscale.
En France, l'intégralité de vos revenus du capital peut être soumis au choix :
- au barème progressif de l'impôt sur le revenu
- au PFU (prélèvement forfaitaire unique de 30%)

En pratique, Credit.fr vous reverse vos intérêts après application du PFU (prélèvement forfaitaire unique de 30% composé d'une retenue à la source forfaitaire de 12,8 % (impôt sur le revenu) à laquelle s'ajoutent les prélèvements sociaux (17,2 %).

Lors de votre déclaration des revenus, vous aurez le choix entre l'application du PFU sur l'ensemble de vos revenus du capital ou de soumettre ces revenus au barème progressif de l'impôt sur le revenu. Si vous optez pour cette dernière option, une régularisation sera effectuée sur les sommes retenues par Credit.fr lors du versement de vos intérêts.
Enfin, vous pouvez demander à être dispensé du prélèvement des 12,8% pour vos revenus N+1 si le revenu fiscal de référence (RFR) de votre foyer fiscal (indiqué sur votre avis d'imposition N) est :

- inférieur à 25 000 € pour un célibataire
- inférieur à 50 000 € pour un couple.

Pour vous aider à déclarer vos revenus perçus sur Credit.fr, nous mettons à votre disposition un Imprimé Fiscal Unique (IFU) avant le 15 février suivant la fin de l'année fiscale correspondante.

A compter du 1er janvier 2016, la Loi de Finance Rectificative 2015 permet aux personnes physiques la déduction des pertes en capital des intérêts perçus au cours de la même année et des 5 années suivantes pour des prêts consentis dans le cadre du financement participatif, à hauteur de 1000€ prêtés par projet.
Si vous êtes résident fiscal à l'étranger, merci de nous écrire une demande à l'adresse suivante : contact@credit.fr

La fiscalité applicable pour le prêteur est celle de son pays de résidence fiscale. Nous vous conseillons de prendre connaissance, le cas échéant, de la convention fiscale établie entre votre pays de résidence fiscale et la France.

En tant que résident fiscal étranger, vous pouvez être dispensé de tout prélèvement sur le versement de vos intérêts (impôt sur le revenu et prélèvement sociaux). Merci de nous contacter à l'adresse contact@credit.fr pour en faire la demande.

Oui, Credit.fr a un double statut IFP et CIP qui permet aux institutionnels de prêter sur Credit.fr comme n'importe quel préteur particulier ou personne morale .

L'institutionnel peut soit prêter en direct en souscrivant à un Minibon ( sur les entreprises éligibles aux minibons ce qui exclut les entreprises individuelles), soit passer par le fonds Tikehau.

Il y a une forte demande de la part des institutionnels pour investir dans le financement des TPE-PME. Cette typologie de clients permet à la plateforme d'augmenter les montants moyens empruntés par entreprise et de proposer un choix plus large de projets à la communauté de prêteurs.

Le fonds Tikehau est un fonds géré par Tikehau Investment Management, filiale de Tikehau Capital au même titre que Credit.fr. Ce fonds regroupe plusieurs types d'investisseurs (institutionnels, family office, investisseurs financiers professionnels), dont Tikehau Capital.

Conformément aux règles d'investissement du fonds, le Fonds Tikehau pourra investir aux côtés des prêteurs, de manière discrétionnaire, sur des projets éligibles aux minibons à hauteur minimum de 50% du montant du financement souhaité par le porteur de projet pour les financements supérieurs ou égaux à 100 000€. Si au bout de 10 jours calendaires l'objectif de collecte n'est pas atteint, le Fonds se réservera la possibilité de compléter cette collecte, conformément à ses règles d'allocation.

Sur les dossiers inférieurs à 100 000 €, afin de laisser une plus grande place à notre communauté de prêteurs , le fonds se réservera la possibilité de n'investir qu'au bout de 10 jours calendaires sur le reliquat éventuel de la collecte et ce de manière discrétionnaire.

La participation ou non participation du Fonds au financement des projets sera indiquée sur la page propre à chaque projet.

Le Fonds investira aux mêmes conditions économiques et juridiques que l'ensemble des autres prêteurs.

Notre service client est à votre disposition au 01 82 28 84 44 du Lundi au Vendredi de 9h30 à 12h30 et de 13h30 à 18h30.
Vous pouvez également nous contacter par e-mail à l'adresse contact@credit.fr.

Vous avez la possibilité à tout moment de porter une réclamation en nous écrivant à l'adresse contact@credit.fr